| TL;DR |
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| ° Los Incoterms determinan quién debe contratar y pagar el seguro; solo CIF y CIP obligan al vendedor a hacerlo, y en los demás la cobertura es opcional pero esencial. ° El error más costoso es asumir que el seguro del transportista cubre el valor real de la mercancía, cuando ese seguro suele tener límites mínimos. ° En Colombia, las pólizas multimodales son el instrumento más eficiente para cargas que combinan transporte terrestre, marítimo o aéreo. |
¿Qué son los Incoterms?
Los Incoterms (International Commercial Terms) son 11 reglas internacionales publicadas por la Cámara de Comercio Internacional (ICC), vigentes en su versión 2020. Definen las obligaciones de compradores y vendedores en cuanto a transporte, seguro, despacho aduanero y transferencia de riesgo en operaciones de comercio internacional.
Cada Incoterm establece un punto geográfico exacto en el que el riesgo de pérdida o daño de la mercancía se transfiere del vendedor al comprador. Este punto determina qué parte tiene el interés asegurable y, por lo tanto, quién puede reclamar ante una aseguradora en caso de siniestro. Ignorar esta conexión es una de las principales causas de disputas comerciales y siniestros no indemnizados en Colombia.
Qué NO son los Incoterms:
- No son contratos de compraventa; son términos que se incorporan a los contratos.
- No regulan el precio de la mercancía ni las condiciones de pago.
- No sustituyen ni definen los contratos de seguro.
Contexto: por qué esto importa en Colombia
Colombia proyectaba asegurar más de 500.000 despachos de mercancía en 2024, según datos de Seguros Bolívar. El país cuenta con operadores de transporte multimodal (OTM) habilitados que combinan rutas terrestres (Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla) con puertos como Buenaventura, Cartagena y Santa Marta, y conexiones aéreas por el Aeropuerto El Dorado.
Problema que resuelve entender la conexión Incoterms–seguro:
- Evita que una carga quede sin cobertura en el punto de transferencia de riesgo.
- Determina quién puede reclamar ante la aseguradora (interés asegurable).
- Permite negociar mejores condiciones de compraventa al entender quién controla el seguro.
Errores comunes en Colombia:
- Importar bajo FOB y asumir que el seguro del exportador cubre hasta destino (no lo hace).
- Exportar bajo CIF con la cobertura mínima (10 % sobre valor CIF), cuando el comprador necesita cobertura «Todo Riesgo».
- No adaptar la póliza a rutas multimodales: cambiar de modo de transporte sin notificar a la aseguradora puede generar vacíos de cobertura.
Framework: los 11 Incoterms y su impacto en el seguro
Agrupamos los 11 Incoterms en tres categorías según su impacto asegurador:
Categoría 1: El vendedor DEBE contratar seguro
- CIF (Costo, Seguro y Flete): Solo para transporte marítimo. El vendedor contrata cobertura mínima (cláusula C del Institute Cargo Clauses). El comprador generalmente necesita cobertura adicional.
- CIP (Transporte y Seguro Pagados Hasta): Para cualquier modo de transporte. El vendedor contrata cobertura amplia (cláusula A, equivalente a «Todo Riesgo»). Es el Incoterm más favorable para el comprador en materia de seguros.
Categoría 2: El comprador DEBE contratar seguro (riesgo temprano)
- EXW (En Fábrica): El riesgo pasa al comprador desde que retira la mercancía de las instalaciones del vendedor.
- FCA, FAS, FOB: El riesgo se transfiere al comprador cuando la mercancía se entrega al primer transportista o se pone a bordo.
Categoría 3: El vendedor cubre el flete; el comprador cubre el riesgo de ruta
- CPT, CFR, DAP, DPU, DDP: El vendedor paga el transporte pero el riesgo pasa al comprador al entregarse al primer transportista (CPT/CFR) o en el destino (DAP/DPU/DDP).
Regla de oro: El Incoterm no reemplaza al seguro. Independientemente del término pactado, siempre que tengas interés asegurable, contrata cobertura propia.
Guía práctica: cómo elegir tu cobertura según el Incoterm
Paso a paso
- Identifica el Incoterm de tu contrato y el punto exacto de transferencia de riesgo.
- Determina quién tiene el interés asegurable en cada etapa del tránsito.
- Elige el tipo de póliza: Todo Riesgo (Cláusula A) para cargas de alto valor o rutas de riesgo; Cláusula C mínima solo cuando el Incoterm lo exige y la carga es de bajo riesgo.
- Verifica la cobertura multimodal: Si tu carga va por camión + barco + avión, la póliza debe cubrir todos los tramos sin interrupción.
- Declara el valor correcto: Usa el valor CIF + 10 % como base asegurada para importaciones; precio de venta + costos de reposición para exportaciones.
Checklist por Incoterm
- ✅ FOB / FCA: ¿Tienes póliza activa desde el momento del embarque?
- ✅ CIF: ¿La cobertura del vendedor es suficiente o necesitas complementarla?
- ✅ CIP: ¿Verificaste que la cobertura sea cláusula A (Todo Riesgo)?
- ✅ DDP: ¿Tu póliza cubre el tramo en territorio colombiano hasta entrega final?
- ✅ Multimodal (OTM): ¿La póliza cubre el cambio de modo de transporte sin notificación previa?
Ejemplos y casos en Colombia
Ejemplo A: Importación FOB sin seguro propio
- Contexto: Empresa bogotana importa maquinaria desde China bajo FOB Shanghai. El vendedor no contrata seguro.
- Problema: Durante la travesía, el contenedor sufre daños por agua de mar. La responsabilidad del naviero está limitada a USD 500 por bulto por el Convenio de La Haya-Visby.
- Pérdida real: USD 85.000. Recuperación sin seguro: USD 2.500.
- Lección: Bajo FOB, el importador debe contratar su propia póliza Todo Riesgo desde el puerto de origen.
Ejemplo B: Exportación CIP con póliza multimodal
- Contexto: Exportador colombiano de café especial exporta a Europa bajo CIP Hamburgo.
- Acción: JAH Insurance estructura póliza multimodal (camión Bogotá–Buenaventura + barco hasta Hamburgo) con cláusula A y cobertura de temperatura.
- Resultado: Siniestro por humedad en bodega del barco indemnizado en 22 días. El comprador europeo recibió compensación total.
Comparativa: principales tipos de póliza multimodal en Colombia
| Tipo de póliza | Modalidades | Mejor para | Cobertura |
|---|---|---|---|
| Póliza individual por embarque | Terrestre, marítima o aérea | Embarques ocasionales | Específica por viaje |
| Póliza abierta (flotante) | Todos los modos automáticamente | Importadores/exportadores frecuentes | Automática por declaración |
| Póliza multimodal OTM | Terrestre + marítimo + aéreo en un contrato | Cargas con múltiples transbordos | Continua sin vacíos |
| Póliza de almacenamiento | Bodega + tránsito | Distribución nacional | Bodega a bodega |
Preguntas frecuentes sobre Incoterms y seguros de carga en Colombia
1. ¿Puedo reclamar a la aseguradora si el Incoterm dice que el riesgo era del vendedor?
Solo si tienes interés asegurable en el momento del siniestro. Si el riesgo ya pasó al comprador, solo el comprador puede reclamar, independientemente de quién pagó el seguro.
2. ¿CIF garantiza que recibiré la mercancía en buen estado?
No. CIF solo obliga al vendedor a contratar un seguro mínimo (Cláusula C). Si la mercancía llega dañada, debes reclamar tú como beneficiario de la póliza.
3. ¿Qué Incoterm es más recomendable para importar a Colombia?
CIP o DAP ofrecen mayor control y cobertura para el importador colombiano. Si importas bajo FOB, asegúrate de contratar tu propia póliza desde el puerto de embarque.
4. ¿Las pólizas multimodales cubren las zonas de riesgo en Colombia?
Sí, siempre que la ruta esté declarada. El corredor Buenaventura–Bogotá puede tener prima adicional, pero es asegurable.
5. ¿Cuánto cuesta una póliza multimodal en Colombia?
La tasa varía entre 0,30 % y 1,20 % del valor asegurado según tipo de carga, ruta y cobertura. Las pólizas abiertas suelen ser más económicas por volumen.
6. ¿JAH Insurance puede gestionar coberturas para operaciones Colombia–LATAM?
Sí. JAH Insurance estructura coberturas multimodales para operaciones regionales, incluyendo rutas hacia Panamá, México, Venezuela y el mercado europeo.
Conclusión: ¿Qué hacer ahora?
Elegir el Incoterm correcto es solo la mitad de la ecuación. La otra mitad es garantizar que tu póliza de seguro cubra exactamente el tramo de riesgo que te corresponde. En Colombia, donde las cadenas de suministro son predominantemente multimodales, esta sincronía no es opcional: es la diferencia entre recuperar tu inversión o absorber una pérdida total.
Si solo haces tres cosas:
- Revisa el Incoterm de tu próximo contrato y verifica en qué punto se transfiere el riesgo.
- Confirma que tienes cobertura activa desde ese punto hasta el destino final.
- Consulta con JAH Insurance para estructurar una póliza multimodal adaptada a tus rutas y volúmenes reales.
