La póliza All Risk (Cláusula ICC-A) cubre cualquier daño o pérdida de la mercancía durante el transporte, salvo las exclusiones expresas del contrato, mientras que la póliza de Pérdida Total (ICC-C) solo indemniza cuando la mercancía se pierde o queda destruida por completo, sin cubrir daños parciales ni averías. Ambas se rigen en España por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro y se documentan siguiendo el estándar internacional de las Institute Cargo Clauses (ICC).
| TL;DR |
|---|
| ° All Risk (ICC-A) es la cobertura más amplia: indemniza cualquier daño accidental salvo las exclusiones expresas del contrato. ° Pérdida Total (ICC-C) es la más limitada: solo paga si la mercancía se pierde o queda totalmente destruida, sin cubrir daños parciales. ° La elección depende del valor y fragilidad de la mercancía y del riesgo del trayecto, no solo del precio de la prima; ambas se enmarcan en la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. |
Definición y marco de cada póliza
¿Qué es la póliza All Risk?
Es la cobertura de seguro de mercancías más amplia del mercado: indemniza cualquier daño físico accidental a la carga durante el transporte, sin necesidad de que el asegurado demuestre la causa exacta del siniestro, salvo que se trate de una exclusión expresamente pactada en la póliza.
¿Qué es la póliza de Pérdida Total?
Es la cobertura más restringida: solo se activa cuando la mercancía se pierde por completo (por ejemplo, hundimiento del buque, incendio total o robo de la totalidad de la carga) o queda destruida de forma irreparable. No indemniza daños parciales, por leves que sean.
Qué NO es cada una:
- All Risk no significa “cobertura de cualquier riesgo sin excepción”: excluye siempre dolo del asegurado, vicio propio de la mercancía, pérdidas por retraso (salvo cláusula específica) y riesgos de guerra o huelga sin cláusula adicional.
- Pérdida Total no es una “cobertura básica de daños”: si la mercancía llega con un 30% de daño pero no se pierde ni se destruye por completo, esta póliza no indemniza nada.
Contexto y errores comunes
Un error frecuente en pymes exportadoras es contratar la cobertura más barata (Pérdida Total) para mercancía de alto valor o alta fragilidad, asumiendo sin saberlo que cualquier daño parcial —una avería habitual en transporte marítimo o multimodal hacia mercados de largo recorrido— quedará sin indemnizar. La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro exige que el asegurador informe con claridad sobre el alcance de la cobertura, pero la decisión final sobre el nivel de protección corresponde al tomador del seguro.
Comparativa de coberturas
| Cobertura | Equivalencia ICC | Qué cubre | Cuándo elegirla |
|---|---|---|---|
| All Risk | ICC-A | Cualquier daño físico accidental, salvo exclusiones expresas | Mercancía de alto valor, frágil o con varios transbordos |
| Avería Particular | ICC-B | Riesgos específicos: mojadura, contaminación, contacto con otras mercancías | Commodities o mercancía a granel con riesgos concretos identificables |
| Pérdida Total | ICC-C | Solo pérdida completa o destrucción total de la mercancía | Envíos de bajo valor o rutas de muy bajo riesgo |
¿Cómo elegir entre All Risk y Pérdida Total?
- Valora el precio y la fragilidad de la mercancía. A mayor valor o fragilidad, más conviene All Risk.
- Analiza el trayecto y el número de transbordos. Rutas multimodales con varios transbordos incrementan el riesgo de daño parcial, que solo cubre All Risk o Avería Particular.
- Revisa las exclusiones de la póliza All Risk antes de firmarla. Ninguna cobertura “todo riesgo” es realmente ilimitada.
- No decidas solo por el precio de la prima. Una Pérdida Total más económica puede dejar sin cubrir la mayoría de los siniestros reales, que suelen ser daños parciales y no pérdidas totales.
Checklist final
- ✅ Valor y fragilidad de la mercancía evaluados
- ✅ Riesgo del trayecto y número de transbordos revisado
- ✅ Exclusiones de la póliza All Risk leídas y entendidas
- ✅ Cobertura elegida en función del riesgo real, no solo del precio
Preguntas frecuentes sobre diferencia entre Póliza All Risk y Pérdida Total
1. ¿La póliza All Risk cubre el robo de la mercancía?
Sí, salvo que exista una exclusión expresa; es una de las coberturas incluidas en la Cláusula ICC-A.
2. ¿Puedo tener una póliza de Pérdida Total y ampliarla después a All Risk?
No de forma retroactiva sobre un envío ya en curso; el nivel de cobertura debe fijarse antes de que la mercancía salga del almacén de origen.
3. ¿La Avería Particular es lo mismo que All Risk?
No. Avería Particular (ICC-B) cubre solo los riesgos específicos listados en la cláusula, mientras que All Risk (ICC-A) cubre cualquier daño accidental salvo exclusión expresa.
4. ¿Qué pasa si mi mercancía sufre un daño parcial y tengo una póliza de Pérdida Total?
No se indemniza, porque esta cobertura solo responde ante la pérdida o destrucción completa de la mercancía.
Fuentes
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro — BOE, texto consolidado.
- Incoterms® 2020, International Chamber of Commerce (ICC) — estándares de cobertura mínima según el Incoterm pactado.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) — supervisor del sector asegurador español.
